Baufinanzierung
Baufinanzierung
Eine Bau- bzw. Immobilienfinanzierung ermöglicht es, den Traum von Wohneigentum zu realisieren. Das Darlehen ist zweckgebunden und dient zum Bau, Kauf, Modernisierung oder Sanierung eines Hauses oder einer Wohnung. Die Rückführung des Kredites erfolgt in monatlichen Raten, bestehend aus Tilgung und Zins.
Die häufigste Darlehensform bei einer Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen. Hier bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit konstant, was Planungssicherheit schafft. Die Zusammensetzung der Annuität (Rate) verschiebt sich im Laufe der Zeit. Anfangs ist der Zinsanteil höher und es wird relativ wenig vom Darlehen getilgt. Diese Gewichtung ändert sich stetig, so dass am Ende der Laufzeit der Tilgungsanteil immer höher und der Zinsanteil niedriger wird.
Wichtige Kriterien bei einer Baufinanzierung
- Bonität: Vor der Bewilligung einer Baufinanzierung wird die Bonität des Kreditnehmers geprüft. Dabei werden unter anderen die Einkommens- und Vermögenssituation berücksichtigt und ein Schufa-Auskunft eingeholt.
- Eigenkapital: Banken verlangen in der Regel einen gewissen Anteil an Eigenkapital, um das Risiko der Baufinanzierung zu minimieren. Als grober Richtwert gelten 20 bis 30 Prozent der Finanzierungssumme, die als Eigenkapital vorhanden sein sollte, um etwa Makler, Grunderwerbssteuer oder Notarkosten bezahlen zu können. Je höher das Eigenkapital, desto günstiger sind in der Regel die Kreditkonditionen.
- Zinsbindung: Beim Abschluss einer Baufinanzierung werden über einen festen Zeitraum (meist 10 oder 15 Jahre), die Zins- und Rückzahlungskonditionen (Zinsbindung) fixiert. Das schafft Planungssicherheit. Wer mit steigenden Zinsen rechnet, vereinbart eine längere Zinsbindung. Nach Ablauf der Zinsbindung wird über die Restschuld eine Anschlussfinanzierung, zu den dann aktuellen Konditionen und mit neuer Zinsbindung, abgeschlossen.
- Tilgungssatz: Der Tilgungssatz wird beim Abschluss festgelegt (z.B. 2 oder 4 %). Je nach finanziellem Spielraum sollte er so hoch wie möglich gewählt werden, damit der Kredit schneller abgelöst werden kann. In der Regel kann der Tilgungssatz während der Laufzeit angepasst (meist kostenfrei und zwei- bis dreimal) werden.
- Sicherheiten: Zur Absicherung der Baufinanzierung verlangen Kreditinstitute in der Regel Sicherheiten, wie z.B. eine Grundschuld auf der zu finanzierenden Immobilie und eine Risikolebensversicherung auf den Kreditnehmer in Höhe der Darlehenssumme.
- Sondertilgung: Um die Baufinanzierung schneller abzulösen, kann in der Regel einmal pro Jahr eine Sondertilgung erfolgen. Diese ist bei den meisten Banken auf 5 Prozent der Darlehenssumme begrenzt.
- Förderungen: Das Bauvorhaben ist gegebenenfalls über verschiedene Programme (z.B. KfW-Darlehen, Wohnungsbauprämie) förderfähig bzw. wird vom Staat unterstützt.
Aktuelle Nachrichten
Bauzinsen: So sparen Sie bei Ihrer Immobilienfinanzierung Geld
Baufinanzierung
Wer bei einer Sparkasse oder Bank mit einem Darlehen eine Immobilie finanziert, zahlt dafür Zinsen. Der aktuelle Zinssatz dieser Bauzinsen wird viel in den Medien diskutiert. Doch wie viel Sie tatsächlich für Ihre Baufinanzierung zahlen, hängt auch von Kriterien ab, die Sie selbst in der Hand haben. Wir zeigen Ihnen, wie Sie bei den Baukreditzinsen möglicherweise sparen können.
Die Höhe der Bauzinsen hängt nicht nur von aktuellen Entwicklungen am Markt, in Politik und Wirtschaft ab, sondern auch von persönlichen Faktoren, etwa der Höhe des Eigenkapitals, der Bonität, den Einkommensverhältnissen, der gewählten Laufzeit und Tilgung sowie den gegebenenfalls eingebrachten Sicherheiten.
Die Objektbewertung ist die Ermittlung des Immobilienwertes durch die Bank, um das Risiko Ihrer Baufinanzierung abzusichern.
Warum die Bank bewertet
- Kreditsicherheit: Die Immobilie dient der Bank als Hypothek.
- Beleihungswert: Die Bank errechnet aus dem Marktwert einen konservativen Beleihungswert (meist 10 bis 15 % unter dem Kaufpreis als Sicherheitsabschlag).
- Konditionen: Ein höherer Objektwert verbessert oft den Zins Ihrer Finanzierung.
Wichtige Faktoren für den Wert
- Lage: Der wichtigste Faktor (Stadt, Region, Nachbarschaft).
- Zustand & Alter: Sanierungsstand und verbleibende Nutzungsdauer.
- Energieeffizienz: Moderne Heizungen und gute Dämmung steigern den Wert.
- Rechtliches: Zum Beispiel eingetragene Wohnrechte oder Erbpacht mindern den Wert.