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Baufinanzierung

Baufinanzierung

Baufinanzierung

Eine Bau- bzw. Immobilienfinanzierung ermöglicht es, den Traum von Wohneigentum zu realisieren. Das Darlehen ist zweckgebunden und dient zum Bau, Kauf, Modernisierung oder Sanierung eines Hauses oder einer Wohnung. Die Rückführung des Kredites erfolgt in monatlichen Raten, bestehend aus Tilgung und Zins. 

Die häufigste Darlehensform bei einer Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen. Hier bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit konstant, was Planungssicherheit schafft. Die Zusammensetzung der Annuität (Rate) verschiebt sich im Laufe der Zeit. Anfangs ist der Zinsanteil höher und es wird relativ wenig vom Darlehen getilgt. Diese Gewichtung ändert sich stetig, so dass am Ende der Laufzeit der Tilgungsanteil immer höher und der Zinsanteil niedriger wird.

Infografik: Baufinanzierung – wofür kann ich sie nutzen?

Wichtige Kriterien bei einer Baufinanzierung

  1. Bonität: Vor der Bewilligung einer Baufinanzierung wird die Bonität des Kreditnehmers geprüft. Dabei werden unter anderen die Einkommens- und Vermögenssituation berücksichtigt und ein Schufa-Auskunft eingeholt.
  2. Eigenkapital: Banken verlangen in der Regel einen gewissen Anteil an Eigenkapital, um das Risiko der Baufinanzierung zu minimieren. Als grober Richtwert gelten 20 bis 30 Prozent der Finanzierungssumme, die als Eigenkapital vorhanden sein sollte, um etwa Makler, Grunderwerbssteuer oder Notarkosten bezahlen zu können. Je höher das Eigenkapital, desto günstiger sind in der Regel die Kreditkonditionen.
  3. Zinsbindung: Beim Abschluss einer Baufinanzierung werden über einen festen Zeitraum (meist 10 oder 15 Jahre), die Zins- und Rückzahlungskonditionen (Zinsbindung) fixiert. Das schafft Planungssicherheit. Wer mit steigenden Zinsen rechnet, vereinbart eine längere Zinsbindung. Nach Ablauf der Zinsbindung wird über die Restschuld eine Anschlussfinanzierung, zu den dann aktuellen Konditionen und mit neuer Zinsbindung, abgeschlossen. 
  4. Tilgungssatz: Der Tilgungssatz wird beim Abschluss festgelegt (z.B. 4 %). Je nach finanziellem Spielraum sollte er so hoch wie möglich gewählt werden, damit der Kredit schneller abgelöst werden kann. In der Regel kann der Tilgungssatz während der Laufzeit angepasst (meist 1x pro Jahr) werden.
  5. Sicherheiten: Zur Absicherung der Baufinanzierung verlangen Kreditinstitute in der Regel Sicherheiten, wie z.B. eine Grundschuld auf der zu finanzierenden Immobilie und eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung auf den Kreditnehmer in Höhe der Darlehenssumme.
  6. Sondertilgung: Um die Baufinanzierung schneller abzulösen, kann in der Regel einmal pro Jahr eine Sondertilgung erfolgen. Diese ist bei den meisten Banken auf 5 Prozent der Darlehenssumme begrenzt.
  7. Förderungen: Das Bauvorhaben ist gegebenenfalls über verschiedene Programme (z.B. KfW-Darlehen, Wohnungsbauprämie) förderfähig bzw. wird vom Staat unterstützt.

Aktuelles zu Bauzinsen

Zwischentief bei den Bauzinsen
Analystinnen und Analysten rechnen damit, dass die EZB in den kommenden Sitzungen am 17. April und im Juni, sowie bei zwei weiteren Sitzungen bis Jahresende die Leitzinsen senken wird. Da die Märkte eine Rezession in der Eurozone und eine Lockerung der Geldpolitik zur Bewältigung der Krise einpreisen, fielen die Renditen deutscher Anleihen zu Beginn der Woche. Hintergrund ist, dass statt Aktien vermehrt Anleihen gekauft werden. Dadurch steigen die Anleihenkurse und ihre Renditen sinken – und damit dürften die Bauzinsen sinken. Zuletzt waren die Bauzinsen dadurch wieder im Schnitt auf rund 3,6 % für 10-jährige Darlehen gesunken. Ein langfristiger Abwärtstrend bei den Bauzinsen ist nach Mehrheitsmeinung des von Interhyp befragten Bankenpanels aber nicht in Sicht. Das Zins-Zwischentief und Immobilienpreise, die nach wie vor unter ihren Spitzenwerten liegen, bieten interessante Möglichkeiten für Käuferinnen und Käufer. Der Verband der Pfandbriefbanken (VDP) erwartet, dass „sich ein starker Anstieg der Preise deutlich länger hinziehen wird als erhofft“. Das wäre für Käuferinnen und Käufer eine gute Botschaft. (Finanzmarktwelt, Reuters , BR24)
 

 

 

 


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